■许畅 潘海涛
随着二孩政策的出台，“422”正式取代“421”家庭结构，一方面该做法提高了家庭抗风险和未来照顾老人的能力，但处于家庭夹心层的一代，对这种“上有老下有小”的家庭模式承受巨大生活压力，理财减压成为他们的当务之急。
【理财案例】
今年年初，某广告公司总监34岁的陈先生迎来了家里的第二个孩子，陈先生夫妇都是独生子女，上有4位老人要赡养，下有两个孩子要抚育，家庭结构也由原本的“421”变成了如今的“422”。家里新添了一口人，衣食住行等方面的开销随之增加，家庭的经济压力也不断增大。
目前陈先生夫妇俩每月工资收入为1.5万元，家里有存款15万元，三居室住房一套，市值100万元，首付由父母支付，加上每月月供和生活、娱乐开销，孝敬父母、育儿支出，陈先生夫妇每月工资只有1500元左右的结余，虽然双方父母均有一定退休金，但数年后的养老送终也给他们留下比较沉重的负担。
【理财目标】
1、投资获益，增加家庭收入，减轻生活压力。
2、强化保障，提高家庭抵抗风险能力。
【理财建议】
陈先生夫妇目前正值事业的上升期，收入应该还会有一定程度的上升，即使暂不考虑双方父母以及自身的养老问题，目前家庭两个小孩的抚养、教育支出也是一笔不容小觑的开支。所以陈先生夫妇目前最重要的是趁着自己的资产还在不断累积，趁早进行投资理财，提高收益。
【理财规划】
1、调整已有存款结构
陈先生夫妇家庭目前已有15万存款，在风险可控的前提下，可以通过资产配置来提高收益。鉴于陈先生夫妇目前“422”的家庭结构，在配置上建议以稳健配置、低风险为主，可以用4:3:2的比例进行配置：40%的存款以中短期为主，可购买银行理财产品；30%用来存为定期，保障家庭应急开支，以备不时之需；20%可用于权益类产品的投资，比如股票型、混合型基金或股票。
2、每月结余巧利用
陈先生夫妇每月有1500元左右的结余，可充分利用这部分资金做好长远投资，作为赡养父母、儿女教育等长远支出的蓄水池。可选择基金定投方式，建议在挑选时选择3-4只不同行业、主题的基金进行定投，用时间和品种的不同分散风险。
3、增强保障，抵抗风险
由于陈先生夫妇目前是整个家庭的支柱，所以为了老人、小孩考虑一定要重视风险防范。建议陈先生夫妇及早利用投资收益、理财产品收益、定期利息等新增收入配置部分保险产品，将未知风险进行转移，防范重大风险。
